Oleh : Kikin Muttaqin, M.Pd. (Sekretaris BAZNAS Kabupaten Ciamis)
Bayangkan seorang petani di pelosok Ciamis membayar zakat fitrah cukup dengan transfer melalui agen Laku Pandai Syariah di warung sebelah rumahnya. Ini bukan khayalan—ini realitas yang sedang dibangun BAZNAS Kabupaten Ciamis melalui program inovatif: Integrasi UPZ (Unit Pengumpul Zakat) dengan Laku Pandai Syariah.
Laku Pandai Syariah: Solusi Inklusi Keuangan Desa
Laku Pandai (Layanan Keuangan Tanpa Kantor) adalah program Bank Indonesia untuk menjangkau masyarakat yang belum terlayani perbankan. Melalui agen lokal seperti warung atau toko kelontong, masyarakat dapat membuka rekening dan bertransaksi tanpa ke bank. Laku Pandai Syariah adalah versi berbasis prinsip syariah—tanpa riba, gharar, dan maysir. Data Bank Indonesia menunjukkan 48 juta penduduk Indonesia, mayoritas di pedesaan, masih belum memiliki akses layanan keuangan formal.
Empat Pilar Sinergi UPZ-Laku Pandai Syariah
Unit Pengumpul Zakat (UPZ) Desa menghadapi tantangan: pencatatan manual yang rentan kesalahan, penyetoran dana lambat, dan transparansi terbatas. Integrasi dengan Laku Pandai Syariah menciptakan empat pilar solusi:
Pertama, digitalisasi pengumpulan. Muzaki dapat transfer melalui agen atau mobile banking. Setiap transaksi tercatat otomatis, menghilangkan risiko kehilangan uang tunai. Kedua, efisiensi penyaluran. Dana bantuan ditransfer langsung ke rekening syariah mustahik, mencegah penyalahgunaan dan meningkatkan akuntabilitas. Ketiga, pemberdayaan ekonomi lokal. Agen Laku Pandai—biasanya pelaku usaha mikro—mendapat komisi dari transaksi, memperkuat ekonomi desa. Keempat, edukasi syariah. Program ini menjadi sarana literasi keuangan syariah di tingkat grass root.
*Model BAZNAS Ciamis: Implementasi Nyata*
BAZNAS Kabupaten Ciamis telah menjadi pionir program ini. Dengan tingkat partisipasi zakat mencapai 78,65%, mereka menjalin kerja sama dengan Bank Syariah Indonesia untuk mendirikan agen Laku Pandai di 265 desa. Agen dipilih dari pengurus UPZ atau tokoh masyarakat terpercaya dan dilatih tentang operasional transaksi serta fiqih zakat.
Menjelang Ramadhan, sosialisasi masif dilakukan dengan insentif hadiah undian bagi pembayar digital. Hasilnya, 35% pembayaran zakat fitrah. Ramadhan 2025/1446H dilakukan digital—angka yang terus meningkat. Untuk program Rumah Layak Huni, mustahik yang terverifikasi dibukakan rekening syariah dan menerima transfer langsung. Dana dapat dicairkan bertahap sesuai kebutuhan pembangunan dengan pendampingan UPZ, mencegah penyalahgunaan.
*Perspektif Al-Qur`an dan Rekayasa Sosial*
Integrasi ini mewujudkan prinsip Al-Qur`an tentang keadilan ekonomi. Surah Al-Hasyr ayat 7 menegaskan: “…agar harta itu jangan hanya beredar di antara orang-orang kaya saja”; Digitalisasi melalui Laku Pandai memastikan setiap rupiah zakat tercatat, tersalurkan tepat sasaran, dan dapat dipertanggungjawabkan. Program ini juga mencerminkan “ta`awun” (tolong-menolong) dan “tadhamun” (solidaritas)—muzaki mendukung usaha mikro, mustahik mendapat akses layanan keuangan.
Dari perspektif rekayasa sosial, program ini mengubah perilaku masyarakat desa menuju cashless society syariah melalui tiga strategi: social proof (tokoh masyarakat jadi agen membuat warga mengikuti), pengurangan friction (agen di warung dekat rumah), dan positive reinforcement (insentif hadiah). Yang terpenting, program ini membangun kepercayaan terhadap sistem keuangan syariah dari bawah.
Tantangan dan Solusi
Program ini menghadapi tiga tantangan utama: infrastruktur digital desa yang terbatas (sinyal lemah, listrik sering mati), literasi digital rendah, dan biaya operasional yang dapat menggerus dana zakat. Solusinya: pemerintah mempercepat pembangunan infrastruktur digital, BAZNAS bekerja sama dengan provider telekomunikasi untuk paket internet murah, dan bank syariah memberikan pembebasan biaya transaksi zakat. Yang terpenting adalah komitmen jangka panjang—transformasi digital butuh konsistensi dan edukasi berkelanjutan.
Revolusi dari Desa
Integrasi UPZ dengan Laku Pandai Syariah membuktikan bahwa inovasi pengelolaan zakat dapat seiring dengan kemajuan teknologi tanpa meninggalkan nilai syariah. Model BAZNAS Ciamis menunjukkan masa depan ekonomi syariah Indonesia bukan di gedung pencakar langit Jakarta, tetapi di desa-desa tempat mayoritas umat Islam tinggal.
Ketika petani dapat membayar zakat via handphone, janda miskin menerima bantuan langsung ke rekening syariah, dan pemilik warung menjadi agen keuangan syariah—di situlah revolusi ekonomi syariah sesungguhnya. Dari masjid ke handphone, dari tunai ke digital, dari tradisional ke modern—namun tetap syar`i. Inilah jalan Indonesia menjadi pusat ekonomi syariah dunia.
